魯金監(jiān)發(fā)〔2019〕11號
山東省地方金融監(jiān)督管理局關(guān)于促進全省小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展的通知
各市地方金融監(jiān)督管理局：
為完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險，充分發(fā)揮小額貸款公司在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展中的融資渠道作用，促進全省小額貸款公司持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、著力優(yōu)化服務(wù)，支持實體經(jīng)濟發(fā)展
（一）堅持普惠金融理念。引導(dǎo)小額貸款公司堅守“支農(nóng)、支小、支微”的市場定位，堅持“小額、分散”的經(jīng)營原則，發(fā)揮“靈活、便捷、高效”優(yōu)勢，扎根當(dāng)?shù)�、深耕基層，做�?yōu)做精主營業(yè)務(wù)，著力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。小額貸款公司貸款余額中，投向自然人不超過200萬元的和投向企業(yè)不超過凈資產(chǎn)2%（與最高不超過1000萬元的限額規(guī)定執(zhí)行孰低原則）的單戶貸款余額占比不得低于60%，同一借款人及關(guān)聯(lián)方貸款余額不得超過小額貸款公司凈資產(chǎn)的5%。
小額貸款公司不得提供房地產(chǎn)場外配資，不得用于法律法規(guī)和監(jiān)管部門禁止的其他用途。小額貸款公司發(fā)放的貸款不得用于從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資。
（二）優(yōu)化信貸服務(wù)。小額貸款公司要牢固樹立品牌意識、服務(wù)意識，切實以客戶為中心，積極運用新技術(shù)，改進信貸流程，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，提供多層次、差異化信貸服務(wù)，努力與客戶建立長期良性的合作關(guān)系。應(yīng)根據(jù)客戶的收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使客戶每期還款額不超過其還款能力。
要嚴(yán)格進行貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查，不得違反客戶意愿搭售產(chǎn)品或附加其他不合理條件，不得采取脅迫、欺詐、誘導(dǎo)等方式向客戶發(fā)放與其自身貸款用途、還款能力不相符合的貸款。
二、加強政策引導(dǎo)，推動機構(gòu)做優(yōu)做強
（三）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。鼓勵小額貸款公司通過增資擴股、并購重組、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。支持最近2個會計年度連續(xù)盈利、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%、權(quán)益性投資不超過公司凈資產(chǎn)50%（含本次投資）、無違法違規(guī)記錄的本地法人企業(yè)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。
總資產(chǎn)不低于30億元、資產(chǎn)負(fù)債率不高于65%、權(quán)益性投資不超過公司凈資產(chǎn)50%（含本次投資）且最近2個會計年度連續(xù)盈利的國內(nèi)企業(yè)或境外機構(gòu)，擬發(fā)起設(shè)立注冊資本2億元（含）以上的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)可不受主發(fā)起人發(fā)起地域限制。行業(yè)內(nèi)有重要影響的企業(yè)集團、上市公司以全資子公司作為小額貸款公司股東，應(yīng)穿透審查股東資質(zhì)和風(fēng)控能力。
（四）提升法人治理水平。支持小額貸款公司優(yōu)化董事會、監(jiān)事會成員結(jié)構(gòu)，著力提升履職能力。董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)無犯罪記錄和不良信用記錄。鼓勵小額貸款公司優(yōu)先選聘大專及以上學(xué)歷、從事金融業(yè)相關(guān)工作5年以上或從事經(jīng)濟類相關(guān)專業(yè)10年以上的高級管理人員。董事會、監(jiān)事會、管理層要承擔(dān)起機構(gòu)風(fēng)險防范和處置的主體責(zé)任，增強風(fēng)險識別、預(yù)判能力，提升管理效能。嚴(yán)禁從業(yè)人員以機構(gòu)名義非法集資、吸收存款、高利放貸。
（五）突出服務(wù)重點。支持監(jiān)管機構(gòu)健全、監(jiān)管力量充足的地區(qū)，設(shè)立注冊資本不低于1億元的小額貸款公司，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。
支持小額貸款公司積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新舊動能轉(zhuǎn)換、經(jīng)略海洋等全省八大發(fā)展戰(zhàn)略，積極服務(wù)中國（山東）自貿(mào)試驗區(qū)、中國-上合組織地方經(jīng)貿(mào)合作示范區(qū)等功能區(qū)建設(shè)。凈資產(chǎn)不低于10億元、資產(chǎn)負(fù)債率不高于65%、最近2個會計年度連續(xù)盈利的產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、商圈輻射全省的企業(yè)，作為主發(fā)起人設(shè)立（重組）注冊資本2億元（含）以上的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)可在全省范圍內(nèi)開展專門服務(wù)本系統(tǒng)的小額貸款業(yè)務(wù)。
支持小額貸款公司參與金融精準(zhǔn)扶貧，加大扶貧小額信貸投放，增強對偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)力度。專門經(jīng)營10萬元以下無抵押、無擔(dān)保信用貸款且近2年貸款綜合實際利率不高于全省平均值的小額貸款公司，經(jīng)批準(zhǔn)可在全省范圍開展業(yè)務(wù)。
（六）適度放寬經(jīng)營范圍。小額貸款公司注冊資本低于3億元的，在批準(zhǔn)縣域或市區(qū)范圍經(jīng)營；注冊資本達到3億元或者注冊資本達到1億元且近2年分類評級達到I級的，經(jīng)批準(zhǔn)可在全市范圍經(jīng)營；注冊資本達到5億元或者注冊資本達到3億元且近2年分類評級達到I級的，經(jīng)批準(zhǔn)可在全省范圍經(jīng)營。
小額貸款公司除開展放貸業(yè)務(wù)外，上年度分類評級I級、注冊資本不低于1億元的，經(jīng)批準(zhǔn)可以開展股權(quán)投資、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，相關(guān)業(yè)務(wù)操作須符合金融監(jiān)管部門要求，股權(quán)投資業(yè)務(wù)比例不得超過注冊資本的30%，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須堅持貿(mào)易背景真實性，嚴(yán)禁資金空轉(zhuǎn)。
（七）規(guī)范貸款利率管理。小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人簽訂統(tǒng)一合同編號的制式合同文本，約定貸款種類、用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。小額貸款公司以利息以及逾期利息、違約金等各種形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，并折算為年化形式在借款合同中載明，年化綜合實際利率不得違反法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。
嚴(yán)禁現(xiàn)金收息，嚴(yán)禁在借款合同外向借款客戶收取任何形式的顧問、咨詢、評估、管理等費用，嚴(yán)禁利用股東、員工、關(guān)聯(lián)方代小額貸款公司發(fā)放貸款并收取高額利息和費用。中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)服務(wù)收費以及與貸款行為無關(guān)的服務(wù)收費，應(yīng)按照市場化規(guī)則規(guī)范管理。
（八）規(guī)范融資管理。支持經(jīng)營規(guī)范的小額貸款公司通過銀行借款、法人股東定向借款融入資金。鼓勵小額貸款公司探索通過銀行間市場、證券交易市場或證券公司柜臺交易發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
市、縣地方金融監(jiān)管部門要定期監(jiān)測小額貸款公司融資情況，結(jié)合其市場定位、經(jīng)營模式、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和管理能力等，綜合分析研判流動性風(fēng)險。小額貸款公司通過銀行借款、法人股東定向借款融資的，應(yīng)在完成融資后10個工作日內(nèi)向市地方金融監(jiān)管局報告；通過其他方式融資的，應(yīng)作為重大事項提前向市地方金融監(jiān)管局報告后實施。小額貸款公司各類債務(wù)融資余額超過凈資產(chǎn)2倍的，地方金融監(jiān)管部門要實行重點監(jiān)管。放貸資金（含自有資金及外部融入資金）實行專戶存管，并每月逐級向地方金融監(jiān)管部門報送融資情況。嚴(yán)禁小額貸款公司及相關(guān)資金融出方利用上述融資渠道進行非法集資或變相吸收公眾存款；嚴(yán)禁小額貸款公司法人股東通過接受第三方委托、向第三方融資等形式，以非自有資金向小額貸款公司出借資金。
（九）推動不良資產(chǎn)處置。指導(dǎo)幫助合規(guī)經(jīng)營但不良貸款率較高的小額貸款公司，綜合運用核銷、重組、轉(zhuǎn)讓等方法，加大不良貸款處置力度。對小額貸款公司確實難以收回的不良貸款，可按照財政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2017年版）》（財金〔2017〕90號）規(guī)定，完善處置程序，采取賬銷案存等處置措施，積極盤活存量資產(chǎn)。支持小額貸款公司不良資產(chǎn)在合法合規(guī)的權(quán)益類交易場所掛牌轉(zhuǎn)讓，提高運用市場手段化解不良風(fēng)險的能力。
三、改進監(jiān)管工作，推動行業(yè)健康發(fā)展
（十）優(yōu)化審批備案管理。小額貸款公司設(shè)立、合并（重組）、退出，減少注冊資本，變更業(yè)務(wù)范圍，變更名稱涉及行政區(qū)劃名稱變化的，變更股權(quán)結(jié)構(gòu)或增加注冊資本導(dǎo)致第一大股東、實際控制人變更或者涉及累計50%（含）以上股權(quán)變化的，變更經(jīng)營區(qū)域涉及設(shè)區(qū)市范圍以外和其他重大事項的，可由屬地縣、市地方金融監(jiān)管部門輔導(dǎo)，報省地方金融監(jiān)管局審批。
小額貸款公司審批管理權(quán)限已經(jīng)省地方金融監(jiān)管局委托下放的，由市地方金融監(jiān)管局根據(jù)政策規(guī)定，及時調(diào)整相關(guān)事項的受理、審批（備案）程序，確保權(quán)責(zé)統(tǒng)一、工作無縫銜接。審批事項應(yīng)于批復(fù)后10個工作日內(nèi)由市地方金融監(jiān)管局向省地方金融監(jiān)管局報告；涉及經(jīng)營區(qū)域等內(nèi)容超出本市所轄范圍的，報省地方金融監(jiān)管局審批。違規(guī)審批的，對相關(guān)市予以通報并責(zé)令撤回批復(fù)；情節(jié)嚴(yán)重的，停止審批管理權(quán)限委托下放并依法追究相關(guān)人員責(zé)任。
（十一）強化非現(xiàn)場監(jiān)管。市、縣地方金融監(jiān)管部門要落實屬地監(jiān)管責(zé)任，充實監(jiān)管力量，明確主監(jiān)管員及職責(zé)，切實強化日常監(jiān)管。要指導(dǎo)小額貸款公司加強對省地方金融監(jiān)管系統(tǒng)的應(yīng)用，按時、準(zhǔn)確、完整地通過監(jiān)管系統(tǒng)報送相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，依托省“金安工程”，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，加強對風(fēng)險的監(jiān)測識別和跟蹤預(yù)警。對小額貸款公司不按要求向監(jiān)管系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)和信息的，要審慎審批備案；對各類風(fēng)險隱患，要早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置；對小額貸款公司主發(fā)起人（實際控制人）同時持有兩個及以上地方金融業(yè)務(wù)牌照或同時持有多業(yè)態(tài)股份的，要實行重點監(jiān)管，嚴(yán)格落實營業(yè)場所、團隊、業(yè)務(wù)、財務(wù)“四隔離”措施，嚴(yán)防金融業(yè)態(tài)之間業(yè)務(wù)交叉、風(fēng)險傳染。
（十二）提高現(xiàn)場監(jiān)管質(zhì)效。地方金融監(jiān)管部門要綜合運用調(diào)研走訪、專題會議、現(xiàn)場檢查等形式，摸清小額貸款公司法人治理、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險防范等方面情況，及時查處違法違規(guī)行為。違反《山東省地方金融條例》規(guī)定，小額貸款公司違反審慎經(jīng)營要求，不落實風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、關(guān)聯(lián)交易等業(yè)務(wù)規(guī)則和管理制度的，由縣級人民政府地方金融監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令其限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上三萬元以下罰款，并可責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)；情節(jié)嚴(yán)重的，處三萬元以上五萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
本通知自2019年12月19日起施行，有效期至2022年12月18日。期間，法律法規(guī)及中央金融監(jiān)管部門對此另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
山東省地方金融監(jiān)督管理局
2019年11月18日
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