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　　有關(guān)銀行卡 

　　6月7日，中國人民銀行會同中國銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》。這意味著銀行卡清算市場開放有了實質(zhì)性的進展�！掇k法》的發(fā)布和實施主要有以下三大好處：  

　　在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，銀行卡清算機構(gòu)是核心，其作用是通過促進銀行卡服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、居間協(xié)調(diào)各方利益，實現(xiàn)銀行卡的規(guī)模發(fā)行與廣泛受理，提高銀行卡交易處理和資金清算效率。一直以來，中國銀聯(lián)是國內(nèi)唯一一家運營銀行卡人民幣交易處理和資金清算系統(tǒng)的專營性機構(gòu)。隨著我國銀行卡市場的發(fā)展，市場對銀行卡清算服務(wù)提出的要求也更加多樣化和差異化。 央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》的出臺有利于加快中國支付服務(wù)市場的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮銀行卡拉動居民消費、促進經(jīng)濟增長的積極作用。 

　　去年4月22日，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，并自2015年6月1日起施行�！掇k法》細(xì)化了國務(wù)院相關(guān)決定中銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的各項條件，明確了銀行卡清算機構(gòu)在籌備、開業(yè)、機構(gòu)變更及業(yè)務(wù)終止等環(huán)節(jié)的相關(guān)申請材料要求與辦理程序，對銀行卡清算機構(gòu)董事和高級管理人員實施任職資格管理，完善了銀行卡清算市場準(zhǔn)入制度，確保符合條件、具備穩(wěn)健經(jīng)營能力的機構(gòu)進入市場。  

　　營造公平的競爭環(huán)境是清算市場開放的關(guān)鍵。《辦法》最大的亮點是：無論是內(nèi)資還是外資企業(yè)，均有成為銀行卡清算機構(gòu)的可能，并且在機構(gòu)設(shè)立條件、辦理程序、業(yè)務(wù)管理等方面都“一碗水端平”，適用同樣的規(guī)定。 

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，營造公平的市場競爭環(huán)境才能吸引更多機構(gòu)參與市場競爭，未來將逐步建立健全銀行卡清算服務(wù)市場化機制，助力深化金融改革、擴大開放。 

　　“未來將實現(xiàn)國內(nèi)銀行卡清算市場參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個銀行卡品牌同臺競爭的市場化格局�！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示，這將為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，帶動銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，促進銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。銀聯(lián)方面表示，支持并堅決執(zhí)行國家關(guān)于放開和規(guī)范銀行卡清算市場準(zhǔn)入的相關(guān)決定，并將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。  

　　《辦法》提出了一系列防范風(fēng)險的要求。在銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施方面，《辦法》要求，銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國家信息安全等級保護要求，使用經(jīng)國家密碼管理機構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品。 

　　風(fēng)險控制方面，《辦法》要求銀行卡清算機構(gòu)完善信息安全保障機制，確保其基礎(chǔ)設(shè)施滿足業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和連續(xù)性要求，且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)、差錯處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。

　　有關(guān)大額存單

　　6月6日傍晚，央行發(fā)布公告宣布，個人投資人認(rèn)購大額存單起點金額從不低于30萬元降至不低于20萬元。 

　　根據(jù)央行發(fā)布的公告，《大額存單管理暫行辦法》第六條“個人投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于30萬元”的內(nèi)容，修改為“個人投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于20萬元”，自2016年6月6日起施行。 

　　簡單來說，就是以前如果各位財粉想買大額存單，至少手頭要有30萬，但是從今天開始，只有有20萬就可以完成認(rèn)購了！央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉是為推進大額存單業(yè)務(wù)發(fā)展，拓寬個人金融資產(chǎn)投資渠道，增強商業(yè)銀行主動負(fù)債能力。   

　　大額存單有三大優(yōu)勢：  

　　1、與定期存款相比，勝在高利率

　　大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。 

　　并且，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，也可以抵押。換句話說，它不僅比定期存款利率高，還有流動性，變現(xiàn)能力強。

　　2、與銀行理財產(chǎn)品相比，勝在流動性、安全性 

　　雖然和理財產(chǎn)品相比，大額存單的利率似乎沒有什么吸引力。不過，大額存單在流動性上是理財產(chǎn)品無法比擬的。大額存單不但可以轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回，還可作貸款抵押以及出國保證金開立存款證明。 

　　此外，在安全性上大額存單也完勝理財產(chǎn)品，由于大額存單的實質(zhì)屬于一般性存款，所以可以納入存款保險制度承保的范圍內(nèi)，享受存款保險制度的最高50萬元的保護。

 　　3、與國債相比，勝在流動性 

　　銀率網(wǎng)金融中心分析師閆杰認(rèn)為，雖然目前國內(nèi)二級流通市場還不成熟，實際上的可轉(zhuǎn)讓暫時難以兌現(xiàn)。但是從長遠(yuǎn)來看，流動性會是大額存單與國債的最大不同。

　　有關(guān)信用卡 

　　中國人民銀行日前發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，新規(guī)將于2017年1月1日起施行。具體來看，主要有三大變化：

　　1、變化1：免息還款期將超60天 

　　對于信用卡持卡人來說，免息還款期、最低還款額待遇是兩大核心服務(wù)。根據(jù)現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10％。新規(guī)放開上述限制，具體操作方法由發(fā)卡行自主決定。 

　　目前各家銀行信用卡免息還款期多為30天左右，并未用足60天，此外，分期還款的期限選擇較豐富，如常見的3、6、9、12、18、24期，并支持全額或部分提前還款。 

　　“工行信用卡現(xiàn)在刷卡免息33天，最低還款額是當(dāng)月透支余額的10％。”工行北京豐臺支行一位客戶經(jīng)理表示，如果持卡人到期賬單是3000元，可以選擇一次性全部還清，相當(dāng)于不用支付透支利息，如果選擇分期付款，那么最低還款額是300元，其余部分收取相應(yīng)利息。  

　　3、變化3：ATM提現(xiàn)限額提升

　　緩解短期資金缺口是不少人辦理信用卡的初衷之一。根據(jù)新規(guī)，持卡人的預(yù)借現(xiàn)金方式有望得到進一步豐富。 

　　具體來看，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)由三部分構(gòu)成，分別是現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取是指持卡人通過柜面和自動柜員機（ATM）等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金；現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶；現(xiàn)金充值是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶，如支付寶賬戶、微信錢包等。 

　　針對現(xiàn)金提取，新規(guī)將通過ATM取現(xiàn)的每卡每日累計限額由2000元提高至1萬元，如果持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取，每卡每日限額由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人協(xié)議約定，不再作統(tǒng)一限定。